Les assurances pour la location meublée : sont-elles obligatoires? Lesquelles choisir?
Il existe divers types d'assurances pour protéger votre bien, vos locataires, et vous même.
Voici un résumé des principaux types existant, ce qu'ils couvrent, ainsi qu'une mise au point sur les assurances obligatoires et facultatives, et un guide pour vous aider à vérifier de quoi elles vous protègent vraiment.
Sommaire :
Quels sont les dangers qui guettent votre logement et les assurances correspondantes ?
Un logement est toujours soumis à certains dangers, dont les principaux sont :
- 🟥 Dégâts sur le logement (indépendants d'un locataire): Incendie, dégâts des eaux, tempête, évènement climatique, attentat, ... Ces dangers existent pour une location saisonnière comme pour tout autre logement. Des garanties additionnelles (souvent en option) peuvent couvrir le bris de glace, les dépendances, etc. L'assurance qui couvre des dégâts est l'assurance habitation, qu'elle soit pour un propriétaire occupant (MHR résidence principale ou secondaire) ou pour un propriétaire non occupant (PNO)
- 🟩 Dégâts sur le mobilier au cours d'un élément précédemment mentionné (incendie etc.). Ces dégâts concernent évidemment les logements meublés, ils ne sont presque jamais inclus dans la couverture de base et nécessitent donc de souscrire une option supplémentaire à votre contrat MHR ou PNO
- 🟨 Dégâts du logement sur un tiers (autre logement, voisin, etc.) : incendie, dégâts des eaux, mais aussi casse (ex : le portail du voisin cassé par une de vos tuiles envolée) et blessures de quelqu'un. Exemple : un dégât des eaux que vous avez causé par inadvertance a endommagé l’appartement du voisin situé en dessous. Pour vous couvrir contre ces conséquences c'est une garantie "responsabilité civile" qu'il faut, généralement incluse dans votre contrat MHR ou PNO
- 🟪 Dégâts provoqués par un locataire sur votre logement : incendie, dégât des eaux, mais aussi éventuellement casse de mobilier et d'équipements. Cette assurance est généralement à la charge du locataire (assurance locative obligatoire dans le cas des locations longue durée, garantie villégiature facultative dans le cas des locations courtes durées). Mais il est possible pour le propriétaire de la souscrire à la place du locataire, et dans le cas de la location longue durée, de la compter dans les charges récupérables (En location courte durée (LCD), le propriétaire fixe librement son tarif par nuit). Cette assurance porte le nom de "pour le compte de qui il appartiendra". Pour la LCD, elle n'offre pas toutes les garanties d'une assurance villégiature prise par un voyageur, mais elle permet tout de même un certain niveau de protection
- 🟦 Dégâts provoqués par votre logement sur un locataire (glissade dans un escalier, électricité pas aux normes, etc.). Le locataire peut se retourner contre vous, mais pour cela il doit être en mesure de prouver votre responsabilité. Pour vous protéger c'est une garantie protection juridique qu'il faut, le plus souvent en option à un contrat habitation, ou parfois incluse dans la responsabilité civile
- Loyers impayés, pertes de loyers, etc... Je n'en parlerais pas car ces assurances sont suffisamment explicites et n'ont pas besoin d'être éclaircies.
Chaque carré de couleur correspond à un type de dégâts, dans la suite de l'article ces carrés apparaitront lorsque le dégât en question est couvert par les assurances mentionnées.
Une assurance est-elle obligatoire?
Pour un meublé de tourisme, non.
Il n'y a pas d'obligation d'assurance pour un meublé de tourisme destiné à la location saisonnière.
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2721
Le propriétaire d'un bien n'est pas obligé de souscrire une assurance SAUF SI le logement se situe dans une copropriété, alors dans ce cas le propriétaire doit obligatoirement s'assurer en responsabilité civile 🟨. https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2023
La responsabilité civile est l'obligation de réparer les dommages causés à autrui. En matière d'assurance habitation, il s'agit de réparer les dommages causés par un élément de votre logement : fuite d'eau, chute d'arbre, chute de mur, incendie, etc... L'assurance prendra alors en charge la réparation du dommage causé par votre logement. (https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2123)
De même, un propriétaire qui occupe lui-même son bien n'est pas obligé de l'assurer, en revanche, un locataire qui loue sa résidence principale est obligé d'assurer son logement, ou alors le propriétaire peut souscrire l'assurance à sa place et la récupérer en charge. (https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2023) Cela signifie que si vous êtes locataire du bien que vous avez mis en location sur airbnb, vous devez forcément avoir une assurance MHR, ou que votre propriétaire en a souscrit une pour vous.
Concernant les dégâts provoqués par un locataire en location touristique : l’occupant d’une location saisonnière ou d’un logement de fonction n'est pas obligé d'être couvert par une assurance locative ou responsabilité civile. Mais, en l’absence d'assurance, il devra indemniser le propriétaire à chaque dommage provoqué dans le logement. (Dans les faits, bon courage pour l'y forcer, à moins d'avoir sécurisé un dépôt de garantie qui couvre le préjudice)
https://www.lesfurets.com/assurance-habitation/guide/assurance-habitation-quest-ce-que-la-responsabilite-civile-locative
https://www.lesfurets.com/assurance-habitation/guide/assurance-habitation-quest-ce-que-la-responsabilite-civile-locative
En résumé :
- Vous êtes propriétaire du bien exploité en location meublée :
- Votre bien est dans une copropriété : Vérifiez si le règlement de copropriété vous impose des assurances particulières. Si ce n'est pas le cas, vous êtes simplement tenus d'avoir une assurance responsabilité civile
- Votre bien n'est pas dans une copropriété : Vous n'avez aucune obligation d'assurance de votre bien ni de responsabilité civile
- Vous êtes locataire du bien exploité en location meublée :
- Dans tous les cas : Le logement doit obligatoirement être couvert par une assurance habitation, location meublée ou pas, exploité ou juste habité. Celle-ci est le plus souvent souscrite par le locataire (qui en remet une attestation au propriétaire à son entrée dans les lieux); mais elle peut aussi être souscrite par le propriétaire et récupérée en charge.
- Le bien est dans une copropriété : Vérifiez si le règlement de copropriété vous impose des assurances particulières pour la location meublée. (Dans tous les cas, le propriétaire est tout de même tenu de souscrire une assurance responsabilité civile pour son bien).
- Le bien n'est pas dans une copropriété : Le propriétaire n'est pas obligé de souscrire une assurance. A part votre assurance habitation (par vous ou par le propriétaire), vous n'avez pas d'autres obligations.
- Vous êtes voyageur : Vous êtes responsable des dégâts que vous causez dans un logement. Vous pouvez souscrire une assurance facultative pour vous couvrir en cas de dégâts, par exemple, une assurance villégiature (cette garantie est souvent déjà incluse dans votre assurance habitation personnelle sans supplément). Ou le propriétaire peut en avoir souscrit une qui va couvrir (dans une moindre mesure) tous ses locataires. Le dépôt de garantie reste fréquent et recommandé.
Cependant, ce n'est pas parce qu'elle n'est pas obligatoire qu'il n'est pas fortement recommandé de souscrire une assurance.
Quelles sont les assurances existantes pour un meublé de tourisme et de quoi vous protègent-elles ?
L'assurance responsabilité civile
🟨 Comme dit précédemment: La responsabilité civile est l'obligation de réparer les dommages causés à autrui. En matière d'assurance habitation, il s'agit de réparer les dommages causés par un élément de votre logement : fuite d'eau, chute d'arbre, chute de mur, incendie, etc... L'assurance prendra alors en charge la réparation du dommage causé par votre logement.
(https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2123)
(https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2123)
Elle est obligatoire pour tout logement en copropriété.
La responsabilité civile parait indispensable (à toute personne sensée) même lorsqu'elle n'est pas obligatoire. Si vous avez une maison et qu'une tuile s'envole et vient blesser un passant ou casser sa voiture par exemple, sans responsabilité civile, vous devrez assumer tous les frais. L'assurance responsabilité civile viendra vous protéger de cela et vous évitera d'avoir à payer des milliers d'euros au cas où votre voisine soit devenue tétraplégique par la faute de votre toit.
Si on compare à une assurance de voiture, c'est un peu comme être assuré au tiers.
L'assurance responsabilité civile est souvent une garantie incluse dans d'autres contrats. Notamment, dans un contrat multirisque habitation (MRH), ou un contrat propriétaire non occupant (PNO), selon votre situation.
⚠️ Attention ! L'assurance responsabilité de votre logement n'est pas la même que l'assurance responsabilité civile vie privée, qui vous couvre vous et votre famille pour les degâts que vous feriez aux autres dans le cadre de votre vie privée (ex : vous faites tomber l'ordinateur d'un de vos amis). Les termes sont similaires mais les couvertures sont différentes. Comme elles sont toutes deux incluses dans la plupart des contrats MHR, il est facile de les confondre.
🟦 La responsabilité civile de base des contrats d'assurance habitation n'inclue que rarement la protection juridique, qui est souvent à prendre en option si vous souhaitez l'avoir. Cette garantie vous couvre en cas de mise en cause par un client estimant avoir subi un préjudice. Dans ce cas, le client doit obligatoirement apporter la preuve qu'il a subi un préjudice (ex : certificat médical) et que vous en êtes responsable par une faute ou une négligence (ex : marche d’escalier usée, éclairage défaillant, rampe d’escalier désolidarisée du mur...).
Cette protection peut parfois être incluse dans la garantie "défense pénale et recours" d'un contrat. Mais attention, certains assureurs incluent cette garantie dans leur offre de base uniquement si les éventuels préjudices subis par un locataire sont une conséquence d'un "événement garanti" listé dans leur contrat, donc le plus souvent un incendie, dégât des eaux, tempête, etc... C'est le cas par exemple chez cet assureur :
Lisez donc bien les conditions générales AVANT de souscrire si vous souhaitez bénéficier de cette couverture!
L'assurance multirisque habitation (MHR)
Couvre 🟥 et 🟨 de base, et 🟩 le plus souvent en option supplémentaire.
C'est une assurance généraliste pour votre maison, principale ou secondaire. C'est le type de contrat qui offre souvent le plus de garanties (de base ou en option).
Elle inclut notamment toujours la responsabilité civile privée, la responsabilité civile du propriétaire, et la responsabilité civile locative (celle qui est obligatoire en location). Elle offre aussi le plus souvent une garantie villégiature pour quand vous partez en vacances (C'est bien de vérifier que votre bien est couvert mais vérifier aussi que vous même vous l'êtes durant vos voyages c'est encore mieux).
L'assurance multirisque habitation inclut des garanties de base : Dégât des eaux, incendie, responsabilité civile, catastrophes naturelles ou technologiques... Ensuite il peut s'y ajouter des garanties supplémentaires (en options payantes ou incluses dans une offre de base) : bris de glace, vol et vandalisme, dépendances, piscine, mobilier... Vous pouvez même la plupart du temps ajouter des options pour assurer, par exemples, vos appareils électroniques, sportifs, etc.
Si vous êtes locataire d'un logement elle est obligatoire (souscrite par le locataire ou par le propriétaire). Si vous êtes propriétaire, elle n'est pas obligatoire.
Elle est généralement souscrite au moins pour la résidence principale, mais peut aussi se souscrire pour une résidence secondaire, que vous l'utilisiez pour vos vacances ou pas, qu'elle soit louée sur airbnb ou pas.
👉La résidence principale est le logement que vous occupez au moins 8 mois par an. Tout autre logement que vous possédez est légalement considéré comme une résidence secondaire, que vous vous en serviez occasionnellement, ou qu'il soit uniquement locatif.
La MHR est cependant souvent plus chère pour une résidence secondaire que pour une principale, car les assureurs considèrent que les risques sont plus importants à cause de l'inoccupation des lieux.
⚠️ Si de manière volontaire vous ne déclarez pas exactement la réalité, par exemple que vous déclarez votre résidence comme principale alors qu'elle est secondaire, vous risquez une nullité du contrat. Cela signifie que votre sinistre ne sera pas couvert mais aussi que votre assureur annulera votre contrat d'assurance et conservera l'intégralité des primes versées.
Dans le cas où vous n'utilisez jamais une résidence secondaire pour votre usage personnel (100% locatif) l'assurance PNO peut être une alternative plus adaptée (voir plus loin).
Dans le cas où vous louez votre résidence principale occasionnellement, c'est certainement ce type d'assurance qu'il vous faut, en "résidence principale". Si vous louez votre maison de vacances, dans laquelle vous allez parfois passer du temps, vous devriez considérer une MHR "résidence secondaire".
Le cas de la location meublée :
🟪 et 🟦 et 🟩 le plus souvent en option supplémentaire
Si vous louez votre logement en location saisonnière, il est préférable de vérifier que votre contrat vous y autorise. Certains contrats peuvent comporter des clauses spécifiques en cas de location saisonnière. Il se peut qu'il soit nécessaire d'ajouter une option pour cela.
Si vous ne vérifiez pas que votre contrat vous autorise à faire de la location courte durée, et que vos locataires réduisent votre maison en cendre par exemple, vous risquez de découvrir que vous n'êtes pas couverts.
La plupart des contrats MHR couvrant la location meublée imposent cependant des conditions. Ces conditions peuvent être de prévenir l'assurance, de fournir l'identité des occupants ainsi que les dates, et la plupart du temps le nombre total de jours loués dans l'année est limité, voire très limité.
Cela est précisé dans les conditions générales ou lors de la création du devis.
La GMF offre une bonne couverture en cas de location saisonnière (responsabilité civile ainsi que dégâts des locataires dans la limite des évènements garantis par le contrat - c'est à dire que si vous avez assuré votre mobilier et vos appareils électroniques, même ces dégâts là sont couverts) mais la durée totale de location ne doit pas dépasser 6 mois par an si le logement est loué en entier :
Cette assurance est donc une bonne option pour quelqu'un qui louerait sa maison moins de 180 jours, en revanche elle ne peut convenir pour un bien qui aurait plus de 180 nuitées par an, ce qui est le cas de beaucoup de propriétaires.
L'assurance propriétaire non occupant (PNO)
Couvre 🟥 et 🟨 de base, et 🟩 le plus souvent en option supplémentaire.
Elle vous concerne si vous n'occupez pas le bien (ni en l'habitant, ni en y allant en vacances).
L’assurance PNO permet à un propriétaire qui n’occupe pas son bien immobilier de le protéger. Elle vient couvrir les biens qu'ils soient vacants ou loués, meublés ou non, ou même occupés à titre gratuits. L’intérêt principal de cette assurance est que le logement reste couvert en cas d’absence de locataire ou de sinistre non pris en charge par l’assurance de ce dernier ou par celle d’un éventuel syndic.
Dans le cas d'un logement vide, c'est souvent la seule protection du bien. Dans le cas d'un logement loué à l'année, cette couverture peut venir compléter celle (obligatoire) du locataire, parce que cette dernière ne serait pas optimale. Dans le cas d'un logement loué en location saisonnière, cette couverture peut venir protéger le logement pendant les périodes sans locataires.
La PNO contient toujours une responsabilité civile, et les couvertures standard incluent les risques habituels auxquels est exposé un logement (incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles...). Attention, ces garanties ne sont pas les mêmes d'un contrat à l'autre. Il existe, comme pour toute assurance habitation, des formules différentes avec des garanties plus ou moins protectrices, des formules basiques et des options payantes. Celles-ci vont varier selon les compagnies d'assurances, chacune étant libre de déterminer ses tableaux de garanties, lisez donc bien les conditions générales avant de faire votre choix.
🟪 Cas de la location saisonnière :
La PNO va protéger votre logement pendant les périodes où il sera inoccupé.
Attention car dans beaucoup de contrats, les périodes de location (donc d'occupation) ne sont pas couvertes, et donc les dégâts causés par vos locataires non plus, qu'il s'agisse de dégâts mineurs (par exemple une télé cassée) ou d'une destruction totale du logement par un incendie durant leur séjour. Vérifiez donc si votre PNO vous couvre pendant les périodes de location, et à quelles conditions (nombre max de jours de location par exemple)
A savoir que les dégâts mineurs (ex : télé) ne sont presque jamais inclus dans les PNO, ni même dans les autres assurances, en dehors de la garantie villégiature du locataire. Vous pouvez tout de même vérifier si le fait d'assurer votre mobilier (souvent en option payante) l'inclut dans la protection location saisonnière éventuelle.
Si votre PNO ne couvre pas vos périodes de location, et que vous voulez vous assurer d'être bien couvert, vous pouvez demander une attestation "d'assurance villégiature" à chacun de vos locataires. Vous pouvez aussi décider de souscrire une assurance "pour le compte de qui il appartiendra", pour prendre à votre charge l'assurance de vos locataires et ne pas avoir à vérifier leur couverture (voir plus loin).
❓ Comment savoir ce que couvre une PNO?
Lisez les conditions générales ! Elles sont toujours téléchargeables sur le site de l'assurance, ou communiquées avec le devis. Il faut lire les conditions d'application, les évènements couverts et les exclusions.
Un exemple de PNO qui ne couvre pas les périodes d'occupation :
Dans ce cas-là, mieux vaut vérifier que les locataires sont couverts de leur côté par une garantie villégiature, ou souscrire une assurance complémentaire si on souhaite protéger son logement durant les périodes d'occupation (ou une autre PNO qui inclut ces périodes).
La garantie villégiature
🟪 C'est une responsabilité civile qui couvre les dommages provoqués par un locataire à une location de vacances. C'est une assurance qui est souscrite par le touriste, et non pas par le propriétaire.
Elle le couvre s'il cause des dégâts dans votre logement (casse la télé, ou brûle la maison). Certaines assurances peuvent aussi couvrir le vol et la destruction d'objets personnels, si vos locataires se font cambrioler par exemple, c'est cette garantie qui va les dédommager s'ils sont couverts.
Encore une fois, ici les garanties varient selon les assurances.
Cette garantie est le plus souvent incluse dans le contrat d'assurance habitation, si votre locataire en possède un.
Les conditions d'application varient selon les assureurs : territoire sur lequel elle s'applique (certaines ne concerne que les locations en France par exemple), conditions de "mise en service" (certains assureurs ne demandent rien, d'autres demandent à être prévenus du voyage, et quelques-uns demandent même des tas d'informations sur le logement loué comme la surface, les équipements, etc).
Certains hébergements touristiques exigent de leurs visiteurs une copie de cette attestation d'assurance (c'est tout à fait légal). Cependant, il est rare que les voyageurs étrangers soient couverts par ce genre d'assurance, et il est dans tous les cas parfois compliqué de demander une copie de cette garantie à chaque locataire, et ces assurances ne sont pas toujours suffisantes.
De plus, l'assurance va souvent appliquer un fort taux d'usure sur les éléments endommagés (encore faut-il pouvoir fournir une facture d'achat) et donc le remboursement sera rarement à la hauteur de ce que le propriétaire doit débourser pour remplacer l'objet cassé.
Aussi certains propriétaires souscrivent cette assurance à la place de leurs locataires, de cette façon leurs locataires sont assurés qu'ils aient ou pas une assurance villégiature, et il n'est plus nécessaire de demander une attestation à chaque locataire. Cette garantie s'appelle "pour le compte de qui il appartiendra", même si elle n'est pas tout à fait équivalente.
L'assurance "pour le compte de qui il appartiendra"
🟪 et 🟦
L'assurance "pour le compte de qui il appartiendra" vient remplacer la garantie villégiature et permet de protéger le logement des éventuels dégâts d'un locataire, quel qu'il soit, et évite d'avoir à lui demander une attestation d'assurance villégiature. Elle inclut aussi, le plus souvent la protection juridique, et peut aussi compter des garanties supplémentaires (incluses ou en option) comme le relogement du locataire en cas d'incident, la perte de loyers, etc.
Elle protège votre logement durant ses périodes d'occupation, en complément de la PNO, qui (le plus souvent) ne couvre pas les périodes d'occupation ni les dégats des locataires.
Cependant elle n'est pas tout à fait équivalente à une garantie villégiature. En effet, elle ne couvre quasiment jamais tous les dégâts causés par le locataire, et les risques garantis sont en général limités à l'incendie et au dégât des eaux. Si votre locataire casse la télé, cette couverture ne s'applique pas. Il faut alors recourir à un dépôt de garantie pour vous protéger de ce genre de dégradations, ou souscrire une option supplémentaire (mais ce n'est même pas toujours possible).
Voici un exemple d'une assurance spécialisée dans la location saisonnière qui offre une assurance "pour le compte de qui il appartiendra" avec une option dégradations, et qui explique la différence entre les deux (Home Assur). Elle précise ailleurs que cette option est facultative car le dépôt de garantie remplit habituellement cette fonction.
La garantie abandon de recours
En complément de l'assurance "pour le compte de qui il appartiendra" il est fréquent d'associer une garantie "abandon de recours" (elle vient souvent avec d'office). Son but est d'éviter les renvois de balles entre assureurs, et force votre assureur à assumer le montant des dégâts même si votre locataire avait lui aussi une assurance capable de s'en charger.
Exemple : Votre locataire a créé un dégât des eaux, et il se trouve qu'il avait une assurance villégiature. Vous n'avez pas l'option abandon de recours, votre assurance et celle du locataire se renvoient la balle durant des mois en s'accusant mutuellement de devoir assumer les réparations. Si vous avez l'option "abandon de recours", votre assurance va prendre en charge le sinistre, sans s'occuper de ce qu'aurait dit l'assurance du locataire.
En résumé, quelles couvertures prendre et combien ça coute?
Il me semble indispensable d'avoir au minimum une responsabilité civile 🟨 car un accident est vite arrivé et peut couter très cher (la voiture du voisin pulvérisée par un arbre de votre jardin par exemple).
Ensuite, si vous voulez protéger votre bien (et vous protéger contre d'éventuelles attaques de vos locataires en cas d'accident) vous pouvez opter pour les solutions suivantes (normalement les MHR et les PNO incluent la responsabilité civile) :
- Soit une MHR avec option location saisonnière (parfois avec un nombre de nuits limitées) 🟥 🟩 🟨 🟪 🟦
- Soit une PNO (🟥 🟩 🟨) + une assurance "pour le compte de qui il appartiendra" (🟪 🟦) si vous n'occupez jamais votre bien à titre personnel
- Soit juste une PNO si vous vous assurez que tous vos locataires sont couverts par une garantie villégiature, ou que vous ne passez que par Airbnb et faites confiance à Aircover
- Soit une MHR sans option location saisonnière (🟥 🟩 🟨) + une assurance pour le compte de qui il appartiendra (🟪 🟦) si vous occupez occasionnellement la maison à titre personnel et/ou que vous louez moins du nombre de nuits max imposé par votre assurance.
Légende:
🟥 Dégâts sur le logement
🟩 Dégâts sur le mobilier
🟨 Dégâts du logement sur un tiers
🟪 Dégâts provoqués par un locataire sur votre logement
🟦 Dégâts provoqués par votre logement sur un locataire
Voici une liste non exhaustive d'assurances MHR qui proposent des options locations ou qui couvrent les périodes de locations, avec parfois en plus les dégâts des locataires. N'hésitez pas à commenter si vous connaissez d'autres pour les ajouter à la liste:
- MMA en déclarant l'activité de location. Propose aussi l’option « Location et échange de logement » qui vous couvre contre le vol, le vandalisme et la casse par vos locataires.
- Generali (210j de location max)
- Le crédit agricole et son "pack hébergement locatif" qui couvre le vol et le vandalisme commis par les locataires et votre responsabilité civile lorsque vous causez des dommages à vos locataires, et la perte de loyers.
Exemple d'assurance spécialisée dans la location saisonnière qui offre une assurance "pour le compte de qui il appartiendra" (avec une option facultative "dégradations" qui couvre les dégâts de vos locataires habituellement pris en charge par le dépât de garantie) pour la durée des locations : Home Assur
Concernant les tarifs, ils vont fortement varier avec votre localisation, vos options, votre maison etc. Mais voici une comparaison :
Caractéristiques de la maison : 4 pièces, 1 insert à bois, capacité 8 personnes, à la campagne, non classée
- Pour un devis chez GMF pour 6 mois de location par an (avec détériorations, vol et vandalisme par l'occupant; dommages aux biens de l'occupant; Responsabilité civile de l'occupant ; et Défense pénale et recours suite à accident de l'occupant - soit 🟥 🟩 🟨 🟪 🟦) on m'a proposé 324€/an avec une franchise maximale. Si je ne loue que 3 mois c'est 280€
- Pour une PNO avec garanties minimum chez Luko (🟥 🟩 🟨) c'est 147€/an, mais les périodes d'occupation ne sont pas couvertes. Afin de couvrir les périodes louées je dois ajouter une assurance. Pour une assurance location saisonnière avec abandon de recours chez Home Assur (🟪 🟦) on me propose 101€/an (60€ si la maison était classée). Soit un total de 248€/an pour le combo PNO + pour le compte de qui il appartiendra (207€ si maison classée).
- Pour une MHR résidence secondaire chez la Macif (🟥 🟩 🟨) on me propose 199€/an, mais il n'est pas fait mention de périodes de location; Si j'ajoute l'assurance de home assur à 101€ cela me fait donc 300€/an (🟪 🟦).
- Pour une MHR résidence secondaire chez Generali on me propose 295€/an. Les périodes de mises en locations sont couvertes, dans la limite de 210 jours max (🟥 🟩 🟨 🟪 🟦).
Je loue mon logement sur des plateformes type Airbnb, leurs assurances sont-elles suffisantes ?
Attention, dans le cas de Booking et d’Abritel il n'y a pas de protection des hôtes. La seule possibilité est de mettre en place un dépôt de garantie via la plateforme, mais si le montant du préjudice dépasse le montant du dépôt de garantie, la plupart du temps l'hôte n'a que ses yeux pour pleurer.
D’autres plateformes de location entre particuliers comme airbnb, ou même home exchange, incluent des protections pour les propriétaires et pour les voyageurs. Mais, contrairement à ce que les plateformes veulent faire croire, ces garanties sont souvent loin d'être suffisantes.
Exemple d'airbnb : La protection Aircover coté hôte possède deux volets : l'assurance et la garantie.
- L’assurance hôte est une assurance responsabilité civile qui couvre les hôtes s'ils sont reconnus légalement responsables pour un voyageur qui se blesserait ou qui verrait ses effets personnels endommagés ou volés durant son séjour dans votre logement, et donc que des poursuites sont engagées contre eux. Les co-hôtes ou le personnel de nettoyage, sont aussi couverts. Elle ne sert donc qu'à vous protéger d'éventuels frais juridiques, voire de dommages et intérêts. Ce qui est déjà pas mal. 🟦
- La garantie hôte, elle, couvre les propriétaires locataires en cas de dommages causés au logement. Mais ses exclusions sont nombreuses, et surtout, son activation peut être un vrai parcours du combattant. 🟪
Si vous louez exclusivement par airbnb, vous pouvez donc considérer que Aircover vous suffit puisque cette garantie contient une responsabilité civile ET une protection de votre logement durant les séjours (🟪 🟦). Il va sans dire que les séjours effectués en dehors de la plateforme (en direct ou via une autre plateforme) ne sont pas couverts par aircover.
🟥 🟨 🟩 Attention cependant si votre logement cause des dégâts à un tiers (ex : une tuile sur le portail du voisin) la responsabilité civile d'Aircover n'entre pas en compte. De même si un incendie se déclenche quand le logement est vide, ou qu'il est abîmé par une inondation ou une tempête, par exemple, alors vous n'êtes pas couvert.
Par conséquent même si vous vous reposez sur Aircover pour les périodes de location, il est fortement recommandé de souscrire au moins une PNO à côté.
Airbnb conseille d'ailleurs de vérifier que vous êtes bien assurés avant de louer votre logement :
Airbnb conseille d'ailleurs de vérifier que vous êtes bien assurés avant de louer votre logement :
Commenter